不良资产是指不能正常参与资金周转的资产，主要是不良贷款和不良投资，以及非金融企业的不良资产和政府的不良资产。这些资产在会计科目中表现为坏账，包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款等。对于银行而言，不良资产主要是指不良贷款，即银行发放的贷款未能按预先约定的期限和利率收回本金和利息。对于企业而言，不良资产则是指企业尚未处理的资产净损失和资金挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。这些不良资产会为企业带来潜在的损失，需要及时处理和优化。

银行业信贷资产登记流转中心（下称“银登中心”）官网最新披露显示，10月以来，已有多家金融机构挂出多个不良资产包，包括个贷不良和单户对公不良资产。

个人不良贷款批量转让自2021年启动试点以来，此后扩容纳入单户对公不良资产，市场也已步入正轨。与试点初期相比，消费金融机构成为“抛包”主力,与股份制银行平分秋色。地方资管公司则是最主要的买方，占比超95%。银登中心去年一份报告预计,2023年不良贷款转让试点业务将在政策引导下更加规范化、阳光化。

单季个人不良资产成交同比增超3倍

银登中心官微10月16日披露，按未偿本息总额口径来统计，2023年三季度不良贷款转让挂牌182单，不良贷款转让挂牌金额近500亿元，创下自试点以来单季度挂牌数量和挂牌金额新高。从成交情况来看，2023年三季度成交131单，累计成交金额接近400亿元，同样创下单季度新高。

如果对比去年同期数据来看，今年三季度单季个人不良贷款挂牌总量翻了3倍不止，成交量同比增长也超3倍。

这些倍增的数据，表明金融机构正在加速出清不良资产。根据银登网最新公告统计，10月以来，挂牌金融机构数量和资产包规模均在持续增长。其中，“抛包”大户平安银行，10月重新挂出3个资产包，合计10亿元，资产类别主要为个人信用卡和个人经营贷信用不良贷款。

挂牌量激增的背后，是金融业累积下来的数万亿元不良资产。数据显示，今年上半年末银行业金融机构不良贷款余额4万亿元；不良贷款率1.68%，同比下降0.08个百分点。

目前单户对公不良业务追偿效果相对理想。数据显示，2023年三季度单户对公业务平均本金回收率达96.4%，单户对公业务平均折扣率达77%，相较二季度分别提升了23.9和24.2个百分点。个人不良业务追偿效果一般。数据显示，2023年三季度平均本金回收率6.1%，业务平均折扣率为3.9%。

消费金融机构成供给主力之一

个贷不良资产批量转让试点于2021年开闸，此后逐步拓宽试点机构范围，并将可转让资产类型扩展。

这是目前零售类不良资产最彻底的卖断途径。据上海金融与发展实验室主任曾刚介绍，批量转让的模式，经过官方平台竞价、交割债权文件以及通知债务人等多个流程后，由受让方以新债权人身份对不良资产进行经营管理，商业银行可以和不良资产“脱钩”，还可以直接改善报表。

目前来看，不良资产转让市场已步入正轨。根据今年7月25日银登中心发布的《不良贷款转让试点业务年度报告（2022年）》来看，截至2022年底，共有78家机构在银登中心开立598个账户，累计成交224单试点业务，未偿本息合计369.93亿元，同比增长99.22%，平均本金回收率54.72%，平均折扣率30.19%，参与主体数量和成交规模稳步增长。

参与机构持续扩容。银登中心10月13日披露，国有大行、多家股份行、城农商行以及汽车金融公司、信托公司、消费金融公司、金融租赁公司、全国AMC、地方AMC公司在银登中心开立840个账户。

与试点初期相比，显然出让主体范围明显拓宽；从市场参与机构来看，有些意外的是，消费金融机构也成了“甩包袱”的主力。

银登中心16日数据显示，今年三季度，股份制银行和消费金融公司是两大不良资产供给方，按转让资产包规模统计，占比分别为44.5%、43.6%。

10月以来挂牌的不良资产包中，有不少消费金融公司挂出的不良资产包。其中，中银消费金融公司一举挂了3个资产包，合计约7亿元，底层资产均为消费贷；南银法巴消费金融公司则是首次试水，挂出1笔不良资产，规模约为2000万元，底层资产为个人消费信用不良贷款。

消费金融公司成为不良资产转让市场供给主力，与其客群较为下沉、持续抬升的不良率有关。马上消费金融公司过去持续压降不良率，但今年一季度末其不良率为2.41%；今年3月末，中原消费金融公司不良贷款率为2.01%。这一不良水平超过银行业。

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本文标题【不良贷款转让试点业务步入正轨】

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